La tecnología que hace a las billeteras virtuales existe desde hace más de 10 años, pero el crecimiento en su uso desde el 2020 ha sido sorprendente. Y no es difícil ver por qué. Las billeteras virtuales proveen una forma fácil e inmediata de disponer de tus fondos y, para muchos, han desplazado al uso de cuentas bancarias tradicionales.

Ahora bien, al momento de gestionar las finanzas de un negocio, lo mejor no es dejarse llevar por la novedad. Lo importante es tomar decisiones informadas. Sobre todo para aquellos negocios con alcance internacional, la elección entre cuentas bancarias y billeteras virtuales puede hacer una diferencia rotunda en su desarrollo.

En los últimos años se ha observado una creciente desconfianza en torno a las billeteras virtuales, derivada de la preocupación por su seguridad. De hecho, un caso que impresiona por su masividad y actualidad es el hackeo a cuentas de Payoneer argentinas. En el último mes (enero 2024), cientos de usuarios perdieron sus ahorros en dólares por un hackeo masivo cuyo modus operandi todavía no ha sido confirmado.

¿Se trata de un caso aislado o realmente conviene abrirse una cuenta bancaria empresarial? Nuestra recomendación siempre será abrir la cuenta bancaria, pero veamos por qué. En este post cubriremos:

• Similitudes y diferencias entre cuentas bancarias y billeteras virtuales
• Cómo abrir una cuenta bancaria en Estados Unidos

Cuentas bancarias vs. Billeteras virtuales

A pesar de tener usos y servicios en común, billeteras virtuales y cuentas bancarias no son lo mismo. En esta comparación verás por qué.

Compararemos ambos servicios teniendo en cuenta:

• Uso y propósito.
• Proceso de apertura.
• Regulación y seguros.
• Seguridad.
• Servicios financieros.
• Atención al cliente.

Veamos cada uno en detalle.

Uso y Propósito

El primer ítem que analizaremos es la funcionalidad ¿Qué usos tiene una billetera virtual y cómo se compara con una cuenta bancaria empresarial en dólares?

Las billeteras virtuales son ideales para:

• Mantener bajas cantidades de dinero, destinado al uso diario
• Funcionar como alternativa al uso de efectivo o tarjetas
• Enviar dinero al exterior de forma rápida, a otras billeteras virtuales o, en algunos casos, a cuentas bancarias tradicionales.

Ahora bien, a diferencia de una cuenta bancaria, una billetera virtual no es recomendable para almacenar grandes cantidades de dinero. Tener el único acceso a todos tus fondos centralizado en tu celular puede ser un riesgo.

Por eso, en cuanto a funcionalidades, una cuenta bancaria en Estados Unidos supera ampliamente a las billeteras virtuales. Las billeteras virtuales siguen siendo más útiles para el día a día. Pero para una empresa, la cuenta bancaria es el centro neurálgico de las operaciones financieras.

Una cuenta bancaria empresarial en Estados Unidos te permite:

• Acceder de modo fácil e ilimitado a dólares. Si estás en un país como Argentina, con un tipo de cambio volátil y restricciones al acceso a dólares, una cuenta bancaria en USA es invaluable.
• Contratar empleados y pagar a proveedores extranjeros con facilidad. Ya sea por transferencia directa o utilizando aplicaciones de payroll, tus empleados recibirán su sueldo en dólares de forma fácil y segura. Por otro lado, para cualquier proveedor podrás utilizar transferencias directas, sin intermediarios ni bloqueos.
• Incorporar un procesador de pagos internacional a tu negocio. Algunos de los mejores, como Stripe, requieren que tengas una cuenta bancaria en dólares para poder hacer uso de la plataforma. Esto terminará de darle la flexibilidad que necesita tu cuenta bancaria.

Descubre la importancia de una cuenta bancaria en Estados Unidos para acceder a dólares desde Latinoamérica en nuestro post.

Proceso de apertura

En este aspecto, las billeteras virtuales son más convenientes. El proceso para abrirlas es muchísimo más rápido y simple que el de abrir una cuenta bancaria en los Estados Unidos.

Los requisitos son mínimos y el proceso no conlleva consecuencias si falla: siempre puedes intentar de nuevo.

Las cuentas bancarias, en cambio, requieren alguna de estas dos cosas:

• Viajar a Estados Unidos, en caso de ser una cuenta bancaria personal
• Contar con una LLC, en caso de ser una cuenta bancaria empresarial.

Como si fuera poco, un error en el proceso de apertura de una cuenta bancaria arruina tu reputación frente a otros bancos, dificultando abrir una cuenta bancaria distinta.

Regulación y seguros

En cuanto a regulación y seguros, las billeteras virtuales no tienen mucho para ofrecer. A pesar de su tremenda popularidad, en este sentido están muy atrasadas respecto a los bancos.

Como no tienen el mismo marco regulatorio, las medidas que deben tomar las billeteras ante una irregularidad en tu cuenta pueden ser extremas. Por ejemplo, bloquearte el saldo o limitarte su uso. El problema aparece cuando estas medidas se disparan sin que haya una amenaza real. En estos casos, los usuarios se ven forzados a navegar la plataforma hasta encontrar un medio para contactar con la empresa. Recién entonces pueden lograr comunicarse con atención al cliente, que no siempre es eficiente, en un intento por resolver el bloqueo.

Los protocolos de seguridad y recuperación de cuenta en los bancos también suelen ser estrictos. Pero, como contraparte, también son más predecibles y eficaces. Además, los bancos cuentan con un servicio al cliente mucho más preparado y preocupado por dar buena atención. Para resolver este tipo de cosas, basta con tener una llamada con el encargado de tu cuenta.

Por otro lado, un buen banco de Estados Unidos también contará con el respaldo de la FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation). Esta rama del gobierno de los Estados Unidos respalda tus fondos bancarios frente a cualquier demanda o denuncia. Además, el FDIC puede darte un reintegro de hasta 250.000 USD en caso de que tu banco quiebre, eventualidad para la cual las billeteras virtuales no están preparadas.

Seguridad

Las medidas de seguridad de las billeteras virtuales no suelen pasar de una simple autenticación de dos pasos. Este método, si bien es bastante cómodo para el usuario, no es lo más seguro que existe. Esto se debe a que el mismo se apoya casi exclusivamente en servicios de terceros, como Google Authenticator.

Además, cuando se utiliza la autenticación con SMS se corre el riesgo de sufrir smishing, la versión SMS del phishing.

La seguridad de bancos empresariales, por otro lado, está absolutamente adelantada a la que ofrecen las billeteras virtuales. 

Por ejemplo, no permiten el uso de SMS para validar tu identidad. En cambio, se usan contraseñas automáticas que sólo duran 60 segundos combinadas con tus datos biométricos.

Incluso ofrecen un código único que puedes descargar y luego utilizar para recuperar tu cuenta si por algún motivo pierdes el dispositivo donde se guardan tus contraseñas.

Servicios financieros

Este es otro ítem donde brilla la flexibilidad del sistema bancario. A pesar de que se van acercando, la variedad de servicios que ofrecen las billeteras virtuales es menor.

Las billeteras virtuales cuentan con los servicios más comunes, lo mínimo indispensable:

• Tarjetas de débito.
• Transferencias a otros usuarios de la misma billetera o, dependiendo el proveedor, a cuentas bancarias.
• Funcionalidades de una cuenta checking y saving combinadas (lo que te permite tener ahorros que generan intereses).

A diferencia de los bancos, las billeteras virtuales no ofrecen:

• Tarjetas de crédito
• Acceso al crédito
• Diversos tipos de transferencia. Payoneer, por ejemplo, sólo acepta transferencias ACH.

En lo que respecta a transferencias, además, muchas billeteras funcionan exclusivamente con su pasarela de pagos, como PayPal, lo que lleva consigo una comisión.

Los bancos, en cambio, sí tienen todo esto cubierto. Cuentan con todos los tipos de transferencia posibles:

• WIRE (transferencias internas dentro de los Estados Unidos)
• SWIFT (transferencias internacionales)
• ACH. Estas son transferencias automatizadas, muy utilizadas en el B2B y el pago de servicios.

Atención al cliente

Dimos un adelanto de este aspecto cuando hablamos de la regulación de las plataformas. Pero, para resumir, digamos que a la hora de solucionar problemas a sus usuarios, las billeteras virtuales no tienen la mejor fama.

En plataformas como Trustpilot, que miden la satisfacción del cliente con distintas aplicaciones, las billeteras virtuales rankean consistentemente mal. Por ejemplo, Paypal tiene un 1.3 sobre 5 posibles puntos, con el 87% de los usuarios dándole solo una estrella.

Los bancos, al ser más selectivos con su cartera de clientes, son más cuidadosos con su atención. Por supuesto, el nivel de excelencia en la atención puede variar entre banco y banco. Pero en general, mantener satisfechos a los clientes forma parte central del servicio.

¿Cómo abrir una cuenta bancaria empresarial en los Estados Unidos?

Como hemos visto, las billeteras virtuales tienen sus usos. Pero para un emprendedor con un negocio internacional, lo ideal es una cuenta bancaria empresarial en dólares.

Abrir una cuenta bancaria empresarial es relativamente simple y puede ser hecho por completo desde tu casa, pero es clave estar asesorado. Cualquier error cometido en este proceso va a resultar en tu cuenta siendo denegada. Y eso no es todo: si tu solicitud es rechazada, se reducen muchísimo tus chances de abrir una cuenta en otro banco, porque se arruina la reputación de tu empresa.

Si deseas saber más sobre cómo abrir tu cuenta bancaria empresarial y la importancia de estar bien asesorado visita nuestro artículo al respecto.

Hay 3 claves a tener en cuenta antes de solicitar tu cuenta bancaria empresarial en Estados Unidos:

• Qué banco elegir
• Cuáles son los requisitos
• Cómo elegir el asesoramiento correcto.

Vayamos a eso.

¿Qué banco online para empresas elegir?

Lo primero que debes saber para abrir una cuenta bancaria empresarial en Estados Unidos es que deberás recurrir a lo que se conoce como un “banco virtual”. Por ejemplo, Mercury y Relay, los dos bancos online que más recomendamos.

Recomendamos Mercury y Relay porque son especialistas en PyMEs, no requieren depósito inicial ni mantenimiento y están basadas en un banco de confianza.

Estos, sin embargo, no son bancos 100% tradicionales. Se trata de plataformas virtuales que brindan servicios bancarios y financieros orientados a empresas, de forma 100% online. Estas funcionan como puente entre tu empresa y un banco físico de Estados Unidos, pero te ahorran la necesidad de viajar para abrir tu cuenta.

¿Qué requisitos debo cumplir para poder abrir una cuenta en un banco online en Estados Unidos?

Los requisitos para solicitar una cuenta bancaria empresarial no son muchos, pero es importante que los cumplas al pie de la letra.

Estos son:

• Pasaporte vigente. Durante la apertura te será pedido que presentes una foto de tu pasaporte actual en buen estado. También es posible que exijan una foto de tu DNI o una prueba de tu domicilio actual.
• Tener una empresa registrada. Como su nombre lo indica, una cuenta bancaria empresarial requiere de una empresa registrada legalmente. La opción ideal para una PyME o freelancer es una LLC. Esta es simple de abrir y provee ventajas para expandir tu negocio como extranjero, como recortes tributarios.

• Haber tramitado el EIN. El Employer Identification Number (EIN) es un código numérico que te identifica frente al IRS, el organismo que regula la situación impositiva a nivel federal.
• Tener una presencia digital optimizada. Este es el requisito más complejo de todos. Tanto Mercury como Relay, así como otras plataformas, requieren que tu empresa tenga una presencia digital para poder verificar las funciones y servicios que provee tu empresa.

Descubre todo lo que hay que saber sobre cómo alcanzar una presencia digital optimizada para abrir una cuenta bancaria en EEUU en este post.

Elige el asesoramiento correcto: Firmaway

El primer filtro para elegir una buena agencia para asesorarte implica que no solo gestione la solicitud de la cuenta bancaria. También debe poder asistirte para cumplir los requisitos involucrados. Entre ellos, la apertura y mantenimiento de la LLC, especializándose en LLCs para extranjeros no-residentes.

En segundo lugar, la agencia debe tener contacto directo con los bancos donde ofrece abrirte la cuenta. De esta forma, puede destrabar fácilmente cualquier conflicto que se presente durante tu solicitud, y no demorar el trámite más de lo necesario.

Por último, su atención al cliente debe ser amena y eficiente, así como contemplar las sensibilidades de no ser residente de los Estados Unidos. En otras palabras, debe ser humana y en español.

En Firmaway, cumplimos con todas estas condiciones. Nuestros paquetes de servicios cubren:

• Apertura y mantenimiento total de la LLC.
• Gestión de la solicitud de cuenta en Mercury o Relay, incluyendo optimización de la presencia digital de tu empresa.

Te invitamos a conocer más en nuestro sitio web o agendando una reunión gratuita con nuestros asesores.