Cada vez son más las empresas y los freelancers buscando abrirse a nuevos mercados, por fuera de su país.
Para lograrlo, muchos eligen abrir una cuenta bancaria en Estados Unidos como no residentes, porque les permite:
- Realizar transacciones en dólares sin necesidad de convertir monedas
- Acceder a plataformas financieras como Stripe
- Solicitar planes de financiamiento y créditos
- Pagar impuestos más bajos que en su país de origen
Si estás considerando dar ese paso y no sabes por dónde empezar, no te preocupes. En este artículo, te explicamos cómo abrir una cuenta bancaria en Estados Unidos en 2024, independientemente de tu ubicación geográfica.
Veremos:
- Si deberías abrir una cuenta bancaria personal o de empresa
- Qué beneficios conlleva abrir una cuenta bancaria en un banco de EEUU para extranjeros
- Por qué abrir una cuenta bancaria en lugar de usar una billetera digital
- Qué plataforma digital de servicios financieros deberías elegir
- Los requisitos para poder abrir una cuenta bancaria en Estados Unidos para no residentes
¡Comencemos!
¿Por qué abrir una cuenta bancaria empresarial en los Estados Unidos?
Para abrir una cuenta bancaria personal debes recurrir presencialmente a un banco tradicional de Estados Unidos. Esto ya es de por sí una limitación para aquellos extranjeros que no tienen un viaje programado. Pero no es la única. Los requisitos para abrir una cuenta en Bank of America para no residentes, por ejemplo, son:
- Ser mayor de 18 años
- Tener un pasaporte al día o una identificación válida en Estados Unidos
- Tener residencia permanente en Estados Unidos
- Tener un domicilio en Estados Unidos
- Presentarte físicamente en las oficinas del banco
Como extranjero no residente, es probable que no cumplas con varios de esos requisitos. Abrir una cuenta bancaria de empresa, en cambio, tiene menos requisitos y puedes hacerlo de modo 100% remoto a través de una plataforma digital de servicios financieros.
Por eso, este es el tipo de cuenta que recomendamos para aquellos que buscan:
- Vender sus servicios o productos al exterior
- Invertir en EE.UU. (ya sea en el mercado de valores, trading crypto, o real estate)
- Hacer pagos al exterior
Eso sí, para acceder a este tipo de cuenta, necesitas tener una empresa registrada en Estados Unidos, es decir crear una persona jurídica allí. Por ejemplo, una LLC.
Abrir una cuenta bancaria en Estados Unidos para no residentes vs. una billetera digital
Tal vez te parezca más fácil tener una billetera digital como Payoneer, PayPal, Wise o AirTM que abrir una cuenta bancaria. Sin embargo, hay varios motivos por los que una cuenta bancaria resulta más conveniente para expandir tus operaciones al exterior.
A diferencia de una billetera digital, tener una cuenta bancaria de empresa conlleva facilidades y beneficios financieros para tu negocio si eres emprendedor.
Solo por nombrar algunos:
- Te permite realizar transferencias bancarias en Estados Unidos.
- Facilita contratar empleados remotos y proveedores por fuera de tu país.
- Hace más fácil y rápido el acceso a divisas en países donde está restringido.
- Es un requisito indispensable para abrir una cuenta en pasarelas de pagos como Stripe.
- Te permite recibir pagos desde el exterior.
Además, te permite acceder a:
- Servicios financieros más abarcativos
- Productos financieros, como créditos en dólares a una tasa de interés baja
- Mayor seguridad y estabilidad para tu negocio
Ahondemos un poco.
Servicios Financieros
Abrir una cuenta bancaria a través de una plataforma digital te permite acceder a más servicios que una billetera digital. Las mejores plataformas ofrecen:
- Cuenta Checking
- Cuenta Savings
- Tarjetas de débito virtuales y físicas
- Transferencias ACH
- Transferencias Wire y Swift
¿De qué se trata cada uno?
Cuenta Checking
La cuenta Checking (Checking account) es una cuenta corriente con la que puedes circular tu dinero como quieras y sin montos límites. La mayoría de los pagos de tu empresa se moverán a través de ella, tanto transferencias locales como internacionales (con algunas excepciones).
Cuenta Savings
La cuenta Savings (Savings Account) es una cuenta de ahorros tradicional, independiente de tu cuenta Checking. En ella puedes guardar dinero que no tengas planeado usar en el corto plazo y recibir un pequeño interés anual.
Tarjetas de débito virtuales y físicas
Las mejores bancas digitales ofrecen tarjetas virtuales y físicas. Por ejemplo, Mercury ofrece la posibilidad de emitir:
- Varias tarjetas de débito MasterCard físicas
- Varias tarjetas de débito virtuales
Al poder emitir varias tarjetas, haces posible que distintos miembros de tu equipo gestionen sus gastos por separado. A su vez, puedes fijar un límite en cada tarjeta.
Esto es ideal a la hora de:
- Limitar gastos individuales
- Gestionar suscripciones
Las billeteras virtuales no cuentan con esta diferenciación entre Checking y Savings, ya que están pensadas como mediadores en operaciones pequeñas. No están diseñadas para guardar o gestionar montos grandes de dinero.
La posibilidad de enviar y recibir transferencias ACH
El ACH (Automated Clearing House) es un sistema de transferencias que se utiliza comúnmente para depósitos directos de sueldos, pagos de facturas y transferencias de fondos entre cuentas personales y comerciales. Las transferencias por ACH se completan en hasta 3 días hábiles. Precisamente por esto, son menos populares que las transferencias Wire, aunque son comunes en pagos B2B.
Enviar y recibir transferencias Wire y SWIFT
Por lo general, las transferencias locales (Wire Transfer) son movimientos de dinero rápido a otras cuentas bancarias dentro de Estados Unidos. Se realizan en un día hábil como máximo. Las transferencias internacionales (SWIFT), por otra parte, tardan entre 4 y 9 días hábiles para acreditarse.
Es clave tener la capacidad de efectuar y recibir ambos tipos de transferencia, a la hora de hacer negocios internacionalmente.
Las billeteras virtuales como PayPal son incapaces de recibir Wires, transferencias SWIFT o transferencias ACH. En su lugar, sólo podrás recibir fondos mediante su pasarela de pago. En el caso de PayPal, su uso como pasarela de pago viene con una comisión de hasta 3.49% (más cargos de withdrawal). Mientras tanto, Payoneer sólo acepta transferencias ACH.
Acceso a productos financieros
Abrir una cuenta bancaria empresarial en Estados Unidos no solo facilita la gestión financiera internacional, sino que también puede abrirte las puertas al crédito en dólares, una herramienta invaluable para empresarios latinoamericanos.
En el caso específico de Mercury, ofrece un programa de financiación especialmente diseñado para startups que hayan levantado capital de riesgo (venture capital). Esta opción es ideal para emprendedores en etapa de crecimiento que buscan ampliar su capital de trabajo o financiar proyectos de expansión. Solo debes completar un cuestionario confidencial para asegurarte de que eres elegible y listo.
Más allá de las oportunidades específicas para startups, con el acceso a tarjetas de crédito corporativas y usándolas de manera responsable—realizando pagos a tiempo y manteniendo un bajo nivel de endeudamiento—podrás construir un historial crediticio sólido en el sistema financiero estadounidense.
Este historial es clave para solicitar créditos en dólares, que suelen ofrecer tasas de interés más bajas y plazos más flexibles en comparación con los préstamos disponibles en muchos países de América Latina. Por ejemplo, para un empresario argentino, donde el acceso al financiamiento en moneda dura es sumamente limitado, obtener crédito en dólares en Estados Unidos representa una ventaja competitiva significativa.
Mayor seguridad y estabilidad
Las billeteras digitales, a diferencia de los bancos, presentan dos limitaciones en términos de seguridad y estabilidad.
En primer lugar, frecuentemente no son aceptadas en plataformas de pago muy utilizadas en e-commerce, como Stripe. De usar una billetera virtual, solo podrás ofrecerles a tus clientes los medios de pago que esa billetera ofrezca. En ciertos casos, esto puede llevar a:
- Una mala experiencia de usuario.
- Dependencia excesiva de una plataforma que cobra comisiones altas.
En segundo lugar, al no estar reguladas bajo las mismas condiciones legales que los bancos, estas plataformas deben tomar medidas de seguridad más extremas. Por ejemplo, el bloqueo de saldo o la limitación de cuentas. El problema está en que estas no siempre se activan bajo amenazas reales. Y aun en esos casos, pueden demorar días en resolverse.
En este sentido, una cuenta bancaria tiene un funcionamiento más estable y previene que este tipo de inconvenientes afecten la credibilidad de tu negocio.
Por otro lado, la mayoría de los bancos cuentan con el respaldo de la FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation). Este ente estatal norteamericano protege los fondos de los usuarios frente a demandas o litigios. Y, en caso de que tu institución bancaria quiebre, hace posible recuperar hasta US$250.000.
Este último punto es un buen motivo por el cual podrías pensar en abrir una segunda cuenta bancaria. Descubre más en nuestro post al respecto.
| Caso de Uso | Cuenta Bancaria Fintech | Billetera Virtual |
|---|---|---|
| Mantener dinero para el uso diario | ❌ | ✅ |
| Alternativa al efectivo | ❌ | ✅ |
| Enviar pequeños montos de dinero de forma rápida | ✅ | ✅ |
| Acceso ilimitado a dólares | ✅ | ❌ |
| Acceso a servicios financieros en los Estados Unidos | ✅ | ❌ |
| Acceso a transferencias bancarias Wire,Swift y ACH | ✅ | ❌ |
Cómo abrir una cuenta bancaria por internet: ¿Qué plataforma financiera elegir?
Para abrir tu cuenta bancaria en Estados Unidos de modo remoto y sin ser residente, deberás elegir primero una plataforma digital financiera. Estas plataformas no son bancos en sí mismos, sino que funcionan como puente online con un banco físico.
Nosotros recomendamos y trabajamos con Mercury.
Mercury es una plataforma digital de servicios financieros fundada en abril de 2019 y tiene sede en San Francisco, California. Además de ofrecer los servicios financieros que mencionamos previamente, cuenta con un programa de financiamiento para nuevas empresas: Venture Debt.
También vale la pena mencionar que Mercury, asociado con Patriot Bank, lanzó IO, una tarjeta de crédito para startups. Empresas con un balance de desde US$25.000 pueden aplicar.
En el sitio de reseñas G2, los usuarios califican a Mercury con un promedio de 4.5/5 estrellas, asignándole:
- 10/10 en facilidad de uso
- 8.5/10 en calidad de soporte
- 9.7/10 en facilidad de apertura de cuenta
Requisitos para abrir cuenta bancaria en Estados Unidos para no residentes
Antes de poder abrir una cuenta bancaria en Estados Unidos, es necesario cumplir con ciertos requisitos. Algunos de ellos pueden variar dependiendo de qué plataforma elijas, pero en general son similares.
Por ejemplo, Mercury requiere:
- Pasaporte vigente
- Empresa registrada (LLC)
- EIN (Employer Identification Number)
- Presencia digital optimizada
Veamos qué implica cada requisito.
Pasaporte vigente
Durante la solicitud de apertura de una nueva cuenta, las plataformas bancarias digitales suelen pedir una copia escaneada o una foto legible de tu pasaporte:
- Asegúrate de que esté actualizado y en buen estado, porque algunos bancos rechazan pasaportes dañados o caducados.
- Adicionalmente, es posible que necesites proporcionar otra documentación, como una foto de tu documento nacional de identidad o una prueba del domicilio en el que vives.
- Si tu empresa tiene varios fundadores, deberás presentar la documentación de todo aquel con un ownership por encima de cierto porcentaje.
Empresa registrada (LLC o Inc)
Para poder obtener tu cuenta bancaria de empresa en Estados Unidos como extranjero, tu empresa debe estar registrada legalmente, ya sea como una LLC (Limited Liability Company) o C-Corp (C Corporation).
Entre pequeñas empresas, startups y freelancers, la opción más popular es abrir una LLC. Esto se debe a que, en comparación con una C-Corp, las LLCs:
- Son el tipo de empresa más barata y menos burocrática para mantener
- Ofrecen enormes beneficios fiscales para quienes venden servicios en forma remota. De hecho, dependiendo del caso, los dueños extranjeros de LLCs podrían no estar sujetos a ningún impuesto.
Una LLC es una herramienta fantástica para cualquier emprendedor, más allá de ser necesaria para tener tu cuenta en dólares. En Firmaway, te ofrecemos ayuda para abrir la tuya rápido, de forma transparente y sin fricciones.
Tu empresa no solo es crucial para abrir tu cuenta bancaria, sino que también es necesaria para mantener el cumplimiento de tu cuenta. Para conservar tu cuenta abierta en Mercury, es fundamental realizar transacciones en los Estados Unidos, ya sea que le cobres a un cliente o pagues algún servicio y/o proveedor. Esto significa que debes demostrar actividad comercial con empresas o personas ubicadas en territorio estadounidense.
Sin embargo, no necesitas establecer una presencia física en el país para cumplir con este requisito. Siempre que tus operaciones se basen en la prestación de servicios y no impliquen un nexo físico, no entrarás en la categoría ETBUS y, como mencionamos previamente, no pagarás impuestos en Estados Unidos a nivel federal.
¿Qué es ETBUS? “Engaged in trade or business in the Unites States”, esto implica que el gobierno de los Estados Unidos considera que estás manteniendo negocios en suelo estadounidense, lo que acarrea obligaciones impositivas.
Más información sobre impuestos y tu LLC en los Estados Unidos en esta guía o ten una consultoría gratuita con nuestro equipo.
Por ejemplo, si ofreces servicios de diseño gráfico o consultoría digital a clientes en Estados Unidos y los pagos se procesan a través de tu cuenta en Mercury, estarás cumpliendo con las condiciones necesarias. En caso de que tu LLC no sea utilizada para proveer servicios, lo que puedes hacer es contratar tú un servicio basado en los Estados Unidos, como una herramienta de software. De nuevo, mientras no implique un nexo físico, no serás considerado ETBUS y seguirás sin tener que pagar impuestos al IRS.
Recuerda monitorear la actividad de tu cuenta y asegurarte de mantener este tipo de transacciones de manera recurrente para evitar inconvenientes o el cierre de tu cuenta
EIN (Employer Identification Number)
El EIN o TIN (número de identificación fiscal) es un número único de 9 dígitos emitido por el Servicio de Impuestos Internos (IRS) de Estados Unidos.
Con este número, el IRS puede:
- Identificar tributariamente tu empresa
- Llevar un seguimiento de los impuestos federales que debe o ha declarado tu empresa
Presencia digital optimizada
Una presencia digital optimizada comprende todas las formas en que tu empresa se visibiliza en internet. Este requisito es indispensable debido a que, al tratarse de empresas digitales, la entidad bancaria necesita verificar el tipo de actividad que llevas a cabo y validar la información que proporciones durante tu registro.
Por eso, si tu servicio o empresa aún no tiene una página web o presencia en redes sociales, es fundamental que te pongas manos a la obra.
Conoce todo lo que hay que saber sobre este requisito en este post.
¿Listo para abrir tu cuenta en los Estados Unidos? Nosotros nos encargamos
Como vimos, abrir una cuenta bancaria en Estados Unidos como no residente es posible desde cualquier lugar del mundo. Sin embargo, implica ciertos requisitos, como la presencia digital, que pueden ser algo capciosos. Lo mejor que puedes hacer es dejarlo en manos de expertos.
En Firmaway te facilitamos:
- La apertura de tu cuenta en Mercury
- La creación de tu LLC
- Los trámites de mantenimiento de tu LLC
No sólo nos hacemos cargo de la gestión, sino que te acompañamos en todo el proceso, guiándote para que tu presencia digital se adapte a las condiciones que este proceso exige. Hasta el día de hoy, todas las aplicaciones de nuestros clientes fueron exitosas.
Si te quedó alguna duda o te interesa charlarlo en profundidad, habla con nuestro equipo.
